{"id":4440,"date":"2025-09-15T09:03:50","date_gmt":"2025-09-15T07:03:50","guid":{"rendered":"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/?p=4440"},"modified":"2025-09-24T15:05:40","modified_gmt":"2025-09-24T13:05:40","slug":"taux-tech-3e-pilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/taux-tech-3e-pilier\/","title":{"rendered":"Technical Rate for the 3rd Pillar: Impact on Savings"},"content":{"rendered":"<p style=\"padding: 24px; background: lightblue;\">L&rsquo;essentiel \u00e0 retenir : Le taux technique, fix\u00e9 \u00e0 0,25% depuis 2017, garantit un <strong>rendement plancher pour les assurances 3a, assurant une s\u00e9curit\u00e9<\/strong> sur le capital. Bien qu&rsquo;il ne repr\u00e9sente pas le rendement final gr\u00e2ce aux exc\u00e9dents, il reste crucial pour les \u00e9pargnants souhaitant allier stabilit\u00e9 et protection contre les al\u00e9as financiers, notamment pour qui projette de vivre en Suisse.<\/p>\n<p>Vous vous interrogez sur le <strong>taux technique du 3\u00e8me pilier et son impact r\u00e9el<\/strong> sur votre \u00e9pargne-retraite en Suisse ? Ce m\u00e9canisme r\u00e9glementaire, fix\u00e9 \u00e0 0,25% depuis 2017, d\u00e9termine la garantie minimale de rendement sur vos contrats d\u2019assurance-vie 3a. D\u00e9cryptons ses implications concr\u00e8tes : comment ce plancher historiquement bas influence vos choix d\u2019\u00e9pargne, pourquoi il coexiste avec des opportunit\u00e9s d\u2019exc\u00e9dents, et comment l\u2019\u00e9quilibre se trouve entre s\u00e9curit\u00e9 et performance. Ce guide vous offre les cl\u00e9s pour naviguer dans ce contexte, en comparant assurance et solutions bancaires, tout en pr\u00e9servant vos droits acquis via d\u2019anciens contrats. Une lecture essentielle pour maximiser votre pr\u00e9voyance malgr\u00e9 un march\u00e9 en mutation.<\/p>\n<ol>\n<li><a href=\"#le-taux-technique-du-3eme-pilier-un-concept-cle-pour-votre-avenir-financier\">Le taux technique du 3\u00e8me pilier : un concept cl\u00e9 pour votre avenir financier<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#qu-est-ce-que-le-taux-technique-et-\u00e0-quoi-sert-il\">Qu&rsquo;est-ce que le taux technique et \u00e0 quoi sert-il ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#impact-concret\">L&rsquo;impact concret du taux technique sur votre \u00e9pargne 3\u00e8me pilier<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#evolution-taux-technique\">\u00c9volution du taux technique : pourquoi est-il si bas aujourd\u2019hui ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#3e-pilier-assurance-ou-bancaire-une-diff\u00e9rence-capitale\">3\u00e8me pilier assurance ou bancaire : une diff\u00e9rence capitale<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#comment-optimiser-votre-epargne-avec-un-taux-technique-bas\">Comment optimiser votre \u00e9pargne avec un taux technique bas ?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#le-diable-se-cache-dans-les-details\">Le diable se cache dans les d\u00e9tails : conseils pratiques pour vos contrats<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#preparez-votre-avenir-passez-a-laction\">Pr\u00e9parez votre avenir : passez \u00e0 l&rsquo;action<\/a><\/li>\n<\/ol>\n<h2 id=\"le-taux-technique-du-3eme-pilier-un-concept-cle-pour-votre-avenir-financier\">Le taux technique du 3\u00e8me pilier : un concept cl\u00e9 pour votre avenir financier<\/h2>\n<p>Le taux technique, fix\u00e9 \u00e0 0,25% depuis 2017 par la FINMA, <strong>garantit un rendement minimal sur les assurances-vie du 3\u00e8me pilier<\/strong>. Il sert de base aux assureurs pour calculer le montant garanti \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance de votre contrat. Ce taux assure la s\u00e9curit\u00e9 de votre \u00e9pargne, m\u00eame en contexte de taux bas.<\/p>\n<p>Son double r\u00f4le est essentiel :<\/p>\n<ul>\n<li>Il fixe un <strong>plancher de rendement<\/strong> (0,25%).<\/li>\n<li>Il permet une redistribution d\u2019exc\u00e9dents si les investissements de l\u2019assureur d\u00e9passent ce taux.<\/li>\n<\/ul>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<th>Avantages<\/th>\n<th>Inconv\u00e9nients<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capital s\u00e9curis\u00e9 gr\u00e2ce au taux garanti.<\/td>\n<td>Taux basique limitant en p\u00e9riode de crise.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Partage des exc\u00e9dents (non garanti).<\/td>\n<td>D\u00e9pendance \u00e0 la gestion de l\u2019assureur.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Notez que ce taux, bien que rarement modifi\u00e9, influence directement la performance de votre \u00e9pargne. Pour <strong>optimiser votre 3\u00e8me pilier<\/strong>, <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/prendre-rendez-vous\/\">consultez un gestionnaire<\/a> et explorez des strat\u00e9gies adapt\u00e9es \u00e0 votre situation.<\/p>\n<h2 id=\"qu-est-ce-que-le-taux-technique-et-\u00e0-quoi-sert-il\">Qu&rsquo;est-ce que le taux technique et \u00e0 quoi sert-il ?<\/h2>\n<h3 id=\"d\u00e9finition-simple-pour-tous\">D\u00e9finition simple pour tous<\/h3>\n<p>Le taux technique est un <strong>rendement minimum garanti<\/strong> sur la part \u00e9pargne de votre assurance-vie. C\u2019est un filet de s\u00e9curit\u00e9 prot\u00e9geant une portion de votre capital. Ce taux assure un montant minimal \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, ind\u00e9pendamment des march\u00e9s.<\/p>\n<p>Ce taux fixe un socle de garantie pour l\u2019assureur. Si le taux est de 0,25%, le montant garanti \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance est calcul\u00e9 \u00e0 partir de ce seuil, quels que soient les r\u00e9sultats des investissements. En cas de performance sup\u00e9rieure, les exc\u00e9dents sont revers\u00e9s, augmentant votre capital. Cela offre <strong>s\u00e9curit\u00e9 et potentiel de croissance<\/strong>.<\/p>\n<h3 id=\"le-r\u00f4le-de-la-finma-le-gendarme-des-march\u00e9s\">Le r\u00f4le de la FINMA : le gendarme des march\u00e9s<\/h3>\n<p>Fix\u00e9 par la FINMA, ce taux encadre les assureurs pour garantir leur solvabilit\u00e9. Son objectif : <strong>prot\u00e9ger les \u00e9pargnants en limitant les risques<\/strong> pris par les assureurs.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Calculer les prestations garanties<\/strong> : Base du montant vers\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance selon la dur\u00e9e du contrat.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9terminer les r\u00e9serves math\u00e9matiques<\/strong> : Oblige les assureurs \u00e0 provisionner pour honorer leurs engagements.<\/li>\n<li><strong>Offrir une s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9pargnant<\/strong> : Garantit une part de l\u2019\u00e9pargne, quel que soit l\u2019\u00e9volution des march\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Depuis plusieurs ann\u00e9es, il est de 0,25% pour le franc suisse. Ce taux s\u2019ajuste selon l\u2019\u00e9conomie, mais les anciens contrats conservent leur taux initial. Cela favorise une <strong>planification \u00e0 long terme, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019\u00e9ventuels exc\u00e9dents<\/strong>.<\/p>\n<p>Vous souhaitez comprendre l\u2019impact du taux technique sur votre \u00e9pargne ? <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/prendre-rendez-vous\/\">Prenez rendez-vous avec un de nos gestionnaires<\/a> pour <strong>une analyse personnalis\u00e9e de votre 3\u00e8me pilier<\/strong>.<\/p>\n<h2 id=\"impact-concret\">L&rsquo;impact concret du taux technique sur votre \u00e9pargne 3\u00e8me pilier<\/h2>\n<h3 id=\"garantie-capital\">La garantie de capital : le plancher de votre rendement<\/h3>\n<p>Le taux technique fix\u00e9 \u00e0 0,25% par la FINMA sert \u00e0 calculer le capital garanti \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance de votre contrat 3\u00e8me pilier en assurance. Ce taux est <strong>impos\u00e9 par la loi pour prot\u00e9ger les \u00e9pargnants<\/strong>.<\/p>\n<p>Imaginez \u00e9pargner 5 000 CHF par an pendant 30 ans avec ce taux. Vous obtenez <strong>162 400 CHF \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance<\/strong>, prot\u00e9g\u00e9 contre les pertes. Ce calcul sert de base pour les contrats d&rsquo;assurance-vie du 3\u00e8me pilier.<\/p>\n<p>Ce m\u00e9canisme offre une protection contre les pertes m\u00eame en p\u00e9riode de crise. Contrairement \u00e0 une id\u00e9e commun\u00e9ment admise, ce plancher ne repr\u00e9sente que la part minimale de votre rendement. Il constitue une <strong>s\u00e9curit\u00e9 absolue pour votre \u00e9pargne<\/strong>, mais ne doit pas \u00eatre confondu avec le rendement total possible.<\/p>\n<h3 id=\"excedents-potentiel\">Au-del\u00e0 de la garantie : les exc\u00e9dents, le vrai potentiel de croissance<\/h3>\n<p>Le rendement global d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance <strong>d\u00e9pend de deux \u00e9l\u00e9ments<\/strong> :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Rendement garanti<\/strong> via le taux technique (0,25%)<\/li>\n<li><strong>Participation aux b\u00e9n\u00e9fices<\/strong> issus des exc\u00e9dents<\/li>\n<\/ul>\n<p>Exemple concret : avec un fonds g\u00e9n\u00e9rant 3,18% de rendement annuel, <strong>votre capital pourrait atteindre 252 800 CHF apr\u00e8s 30 ans<\/strong>. La diff\u00e9rence de 90 400 CHF provient des exc\u00e9dents redistribu\u00e9s par l\u2019assureur.<\/p>\n<p>Ces exc\u00e9dents proviennent de la performance de l&rsquo;assureur. Si les investissements de l&rsquo;assurance g\u00e9n\u00e8rent un rendement sup\u00e9rieur au taux technique, une partie de ces b\u00e9n\u00e9fices est revers\u00e9e aux assur\u00e9s. Ce syst\u00e8me allie s\u00e9curit\u00e9 et potentiel de croissance. Cependant, notez que ces exc\u00e9dents d\u00e9pendent de la performance de l\u2019assureur et <strong>ne sont pas garantis<\/strong>.<\/p>\n<p>En r\u00e9sum\u00e9 : le taux technique fixe votre plancher, mais les exc\u00e9dents d\u00e9terminent votre rendement global. C\u2019est pourquoi <strong>comparer les offres d\u2019assureurs est crucial pour optimiser votre \u00e9pargne-retraite<\/strong>.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/prendre-rendez-vous\/\">Prendre rendez-vous<\/a> avec un gestionnaire pour <strong>\u00e9valuer votre contrat actuel ou d\u00e9marrer votre \u00e9pargne retraite<\/strong>. Il pourra vous aider \u00e0 comprendre les variations entre le taux technique garanti et la performance r\u00e9elle possible via les exc\u00e9dents.<\/p>\n<h2 id=\"evolution-taux-technique\">\u00c9volution du taux technique : pourquoi est-il si bas aujourd\u2019hui ?<\/h2>\n<h3 id=\"tendance-historique\">Une tendance historique \u00e0 la baisse<\/h3>\n<p>Depuis 1985, <strong>le taux technique a connu une chute progressive<\/strong>, passant de 4% \u00e0 0,25% depuis 2017.<\/p>\n<div style=\"overflow: auto; max-width: 100%;\">\n<table>\n<caption>\u00c9volution du taux technique maximal en Suisse<\/caption>\n<thead>\n<tr>\n<th>P\u00e9riode<\/th>\n<th>Taux technique maximal<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1985 &#8211; 1994<\/td>\n<td>4,00%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1995 &#8211; 2001<\/td>\n<td>3,25%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2002 &#8211; 2003<\/td>\n<td>2,25%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2004 &#8211; 2012<\/td>\n<td>2,75%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2013 &#8211; 2015<\/td>\n<td>1,75%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2016<\/td>\n<td>1,25%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Depuis 2017<\/td>\n<td>0,25%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>La baisse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur les march\u00e9s financiers explique ce changement. Les obligations d\u2019\u00c9tat, actifs s\u00fbrs des assureurs, sont pass\u00e9es de 5,63% en 1994 \u00e0 0,32% en 2025. La FINMA a ajust\u00e9 le taux technique pour \u00e9viter des garanties irr\u00e9alistes. Cela <strong>garantit la solvabilit\u00e9 des assureurs<\/strong>, m\u00eame en p\u00e9riode de faibles rendements.<\/p>\n<p>La BNS <strong>maintient des taux bas pour contrer la d\u00e9flation<\/strong> (0% en mai 2025) et limiter l\u2019appr\u00e9ciation du franc suisse, qui nuirait aux exportations. Une croissance \u00e9conomique mod\u00e9r\u00e9e (1 \u00e0 1,5% en 2025-2026) justifie cette politique. Les assureurs, d\u00e9pendant des march\u00e9s stables, s\u2019adaptent en r\u00e9duisant leurs garanties.<\/p>\n<p>Les assureurs investissent 24% de leurs fonds en immobilier. Une correction du march\u00e9 pourrait affecter leur solvabilit\u00e9, selon la FINMA. Ainsi, le taux de 0,25% refl\u00e8te un <strong>\u00e9quilibre fragile entre s\u00e9curit\u00e9 des placements et contexte \u00e9conomique<\/strong>. Pour les \u00e9pargnants, cela signifie moins de rendement garanti, mais une stabilit\u00e9 face aux volatilit\u00e9s.<\/p>\n<p>Pour <strong>optimiser votre \u00e9pargne retraite et comprendre les alternatives<\/strong>, prenez rendez-vous avec un de nos gestionnaires.<\/p>\n<h2 id=\"3e-pilier-assurance-ou-bancaire-une-diff\u00e9rence-capitale\">3\u00e8me pilier assurance ou bancaire : une diff\u00e9rence capitale<\/h2>\n<p>Le choix entre assurance et banque pour son 3e pilier <strong>d\u00e9termine la s\u00e9curit\u00e9 et la performance de votre \u00e9pargne retraite<\/strong>. Comprendre ces diff\u00e9rences cl\u00e9s vous \u00e9vitera des regrets futurs.<\/p>\n<h3 id=\"le-3e-pilier-assurance-la-voie-de-la-securite\">Le 3\u00e8me pilier assurance : la voie de la s\u00e9curit\u00e9<\/h3>\n<p>Le taux technique de 0,25%, fix\u00e9 par la FINMA, est une sp\u00e9cificit\u00e9 des contrats d&rsquo;assurance-vie. Il <strong>garantit un rendement minimum<\/strong> sur votre \u00e9pargne retraite, avec un capital minimum assur\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n<p>Un 3a d&rsquo;assurance combine deux avantages : un <strong>capital garanti \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance et une couverture<\/strong> en cas de d\u00e9c\u00e8s ou d&rsquo;invalidit\u00e9. En cas de malheur, un capital est vers\u00e9 \u00e0 vos proches ou les primes sont lib\u00e9r\u00e9es si vous devenez invalide.<\/p>\n<p>Cette double fonction <strong>a des inconv\u00e9nients<\/strong> : frais plus \u00e9lev\u00e9s (10 \u00e0 25% des cotisations absorb\u00e9s par la couverture), moins de flexibilit\u00e9 (engagement sur la dur\u00e9e, difficult\u00e9s \u00e0 modifier les versements) et un investissement partiel du capital pour la retraite.<\/p>\n<h3 id=\"le-3e-pilier-bancaire-la-voie-du-rendement-potentiel\">Le 3\u00e8me pilier bancaire : la voie du rendement potentiel<\/h3>\n<p>Un compte 3a bancaire \u00e9chappe au taux technique. <strong>Son rendement d\u00e9pend<\/strong> soit du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat du compte, soit de la performance de vos fonds de placement.<\/p>\n<p>Le principal atout ? Un <strong>potentiel de rendement plus \u00e9lev\u00e9<\/strong> avec l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de vos versements investie pour votre retraite, sans frais pour une couverture d&rsquo;assurance. Vous g\u00e9rez librement vos placements, de l\u2019\u00e9pargne s\u00e9curis\u00e9e aux investissements audacieux, selon votre tol\u00e9rance au risque.<\/p>\n<p>Les solutions bancaires offrent plus de libert\u00e9 : aucun engagement de versements r\u00e9guliers et transparence sur les avoirs. En revanche, <strong>aucune m\u00e9canique ne prot\u00e8ge vos proches en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9<\/strong>.<\/p>\n<p>Pour peser le pour et le contre, utilisez un <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/comparateur-3e-pilier\/\"><strong>comparateur 3\u00e8me pilier<\/strong><\/a> qui d\u00e9taille les frais et performances pass\u00e9es. Envie de clarifier votre situation ? Prenez rendez-vous avec un de nos gestionnaires pour une analyse personnalis\u00e9e de vos options, sans engagement.<\/p>\n<h2 id=\"comment-optimiser-votre-epargne-avec-un-taux-technique-bas\">Comment optimiser votre \u00e9pargne avec un taux technique bas ?<\/h2>\n<h3 id=\"faut-il-encore-souscrire-a-une-assurance-3a\">Faut-il encore souscrire \u00e0 une assurance 3a ?<\/h3>\n<p>Face au taux technique actuel de 0,25%, un \u00e9pargnant se demande l\u00e9gitimement si l&rsquo;assurance 3a reste pertinente. La r\u00e9ponse est <strong>oui, mais avec des nuances<\/strong>. Ce produit garantit votre capital contre un taux plancher, ce qui est un avantage non n\u00e9gligeable en p\u00e9riode de volatilit\u00e9. En outre, il impose une discipline d&rsquo;\u00e9pargne b\u00e9n\u00e9fique \u00e0 long terme.<\/p>\n<p>Par ailleurs, l&rsquo;assurance 3a inclut souvent une couverture d\u00e9c\u00e8s ou invalidit\u00e9, un atout pour les familles. Cependant, ce confort s&rsquo;accompagne de frais plus \u00e9lev\u00e9s et d&rsquo;une moindre flexibilit\u00e9. <strong>Votre profil est d\u00e9terminant<\/strong> : si vous craignez les risques ou avez des obligations familiales, ce produit reste attractif. Pour les profils plus aventureux, d&rsquo;autres solutions pourraient convenir.<\/p>\n<h3 id=\"les-alternatives-pour-dynamiser-votre-prevoyance\">Les alternatives pour dynamiser votre pr\u00e9voyance<\/h3>\n<p>Face \u00e0 un taux technique modeste, diversifier votre \u00e9pargne devient essentiel. Le <strong>3\u00e8me pilier bancaire investi en fonds<\/strong> pr\u00e9sente un int\u00e9r\u00eat particulier pour ceux pr\u00eats \u00e0 accepter des fluctuations. En effet, il permet une exposition aux march\u00e9s financiers avec un potentiel de rendement sup\u00e9rieur sur le long terme.<\/p>\n<p>Une approche mixte s&rsquo;impose comme la <strong>strat\u00e9gie la plus \u00e9quilanc\u00e9e<\/strong>. Elle combine s\u00e9curit\u00e9 et performance gr\u00e2ce \u00e0 une r\u00e9partition entre assurance 3a et compte-titres 3a. Votre \u00e2ge joue ici un r\u00f4le cl\u00e9 : plus vous d\u00e9butez jeune, plus vous pouvez privil\u00e9gier les solutions risqu\u00e9es pour b\u00e9n\u00e9ficier de l&rsquo;effet de levier temporel.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Solution Assurance 3a<\/strong> : Id\u00e9ale pour les \u00e9pargnants averses au risque, cherchant une garantie de capital et une couverture de pr\u00e9voyance (d\u00e9c\u00e8s\/invalidit\u00e9) int\u00e9gr\u00e9e. Le taux technique 3eme pilier est son principal m\u00e9canisme de s\u00e9curit\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Solution Bancaire 3a (Fonds)<\/strong> : \u00c0 privil\u00e9gier pour les \u00e9pargnants avec un horizon de placement long et une tol\u00e9rance au risque plus \u00e9lev\u00e9e, visant un rendement sup\u00e9rieur en acceptant les fluctuations du march\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Approche Mixte<\/strong> : Combiner les deux pour allier la s\u00e9curit\u00e9 de l&rsquo;assurance et le potentiel de croissance de la banque. C&rsquo;est souvent la strat\u00e9gie la plus \u00e9quilibr\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"le-diable-se-cache-dans-les-details\">Le diable se cache dans les d\u00e9tails : conseils pratiques pour vos contrats<\/h2>\n<h3 id=\"ne-resiliez-jamais-un-ancien-contrat-a-la-leger\">Ne r\u00e9siliez jamais un ancien contrat \u00e0 la l\u00e9g\u00e8re !<\/h3>\n<p>Mais attention ! Ne sous-estimez pas la valeur de vos anciens contrats de 3\u00e8me pilier. Le taux technique, fig\u00e9 d\u00e8s la souscription, peut atteindre 2%, 3% voire 4% pour les contrats datant de 15 \u00e0 20 ans. <strong>Un avantage in\u00e9gal\u00e9 aujourd\u2019hui<\/strong>, o\u00f9 le taux technique est bloqu\u00e9 \u00e0 0,25% depuis 2017. Ce taux garantit un minimum de rendement, ind\u00e9pendamment des conditions de march\u00e9, ce qui est crucial pour s\u00e9curiser votre \u00e9pargne retraite.<\/p>\n<p>R\u00e9silier un vieux contrat reviendrait \u00e0 sacrifier ce rendement s\u00e9curis\u00e9, sans compter les risques de perte financi\u00e8re. La valeur de rachat est souvent inf\u00e9rieure aux primes vers\u00e9es, surtout en d\u00e9but de contrat. De plus, les anciens contrats peuvent offrir des avantages fiscaux importants, notamment pour les contrats ouverts avant 1998, qui <strong>b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019exon\u00e9rations sur les droits de succession<\/strong>.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Taux garanti \u00e9lev\u00e9<\/strong> : B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un rendement inaccessible aujourd\u2019hui.<\/li>\n<li><strong>Conditions avantageuses<\/strong> : Frais de gestion r\u00e9duits ou couvertures optimis\u00e9es.<\/li>\n<li><strong>P\u00e9nalit\u00e9 de r\u00e9siliation<\/strong> : Valeur de rachat inf\u00e9rieure aux sommes investies.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Avant toute d\u00e9cision, analysez performance, frais et strat\u00e9gie patrimoniale. Un conseiller ind\u00e9pendant pourra \u00e9valuer la pertinence de conserver ou non ces contrats, en fonction de votre situation. Pour une analyse personnalis\u00e9e, <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/prendre-rendez-vous\/\">prenez rendez-vous avec un de nos gestionnaires<\/a> and <strong>optimisez la gestion de votre dossier retraite<\/strong>.<\/p>\n<h2 id=\"preparez-votre-avenir-passez-a-laction\">Pr\u00e9parez votre avenir : passez \u00e0 l&rsquo;action<\/h2>\n<h3 id=\"en-resume-ce-quil-faut-retenir\">En r\u00e9sum\u00e9 : ce qu&rsquo;il faut retenir<\/h3>\n<p>Le taux technique constitue une garantie plancher pour les assurances 3a\/3b, mais <strong>ne refl\u00e8te pas le rendement final<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>Les assureurs peuvent reverser des exc\u00e9dents<\/strong> si leurs investissements d\u00e9passent ce taux minimal garanti.<\/p>\n<p>Les solutions bancaires offrent <strong>plus de potentiel de rendement mais sans garantie<\/strong>, ce qui peut s\u00e9duire certains profils malgr\u00e9 le risque.<\/p>\n<p>Vos anciens contrats avec des taux techniques \u00e9lev\u00e9s <strong>sont des placements rares \u00e0 conserver pr\u00e9cieusement<\/strong>.<\/p>\n<h3 id=\"faites-le-point-sur-votre-situation\">Faites le point sur votre situation<\/h3>\n<p>Face \u00e0 la baisse continue du taux technique depuis 2017, une question s&rsquo;impose : tirez-vous <strong>le meilleur parti de votre \u00e9pargne retraite<\/strong> ?<\/p>\n<p>Les contrats souscrits avant 2017 avec des taux plus \u00e9lev\u00e9s <strong>sont devenus exceptionnels<\/strong>.<\/p>\n<p>Pour d\u00e9finir les <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/3eme-pilier\/\">solutions sur mesure pour votre 3\u00e8me pilier<\/a>, <strong>consultez un expert<\/strong>.<\/p>\n<p>Nos gestionnaires vous proposent un bilan personnalis\u00e9 et sans engagement pour optimiser votre \u00e9pargne retraite. Prenez rendez-vous d\u00e8s maintenant.<br \/>\nLe taux technique fixe un rendement minimum garanti pour les assurances 3a, mais <strong>le rendement final inclut aussi les exc\u00e9dents<\/strong>. Optez selon votre profil de risque : s\u00e9curit\u00e9 avec un <strong>contrat d\u2019assurance ou potentiel avec un 3a bancaire<\/strong>. <strong>Conservez vos anciens contrats<\/strong> \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9s ! Pour une strat\u00e9gie personnalis\u00e9e, analysez vos options avec un expert via <a href=\"https:\/\/conseillerfinanciergeneve.ch\/en\/3eme-pilier\/\"><strong>ce guide<\/strong><\/a>.<\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<h3>Quel est le rendement moyen d&rsquo;un compte 3\u00e8me pilier ?<\/h3>\n<p>Le rendement moyen d&rsquo;un compte 3\u00e8me pilier <strong>d\u00e9pend fortement du type de produit choisi<\/strong>. Pour les comptes 3a bancaires, <strong>le taux moyen se situe actuellement autour de 0,34%<\/strong>, avec des variations allant de 0,10% \u00e0 1,25% selon les \u00e9tablissements. Les contrats d&rsquo;assurance 3a, quant \u00e0 eux, offrent un taux technique garanti de 0,25% depuis 2017, mais <strong>peuvent am\u00e9liorer ce rendement gr\u00e2ce aux exc\u00e9dents<\/strong> g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par les investissements de l&rsquo;assureur. En pratique, un bon compte 3a bancaire peut ainsi offrir un rendement l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur \u00e0 un contrat d&rsquo;assurance, <strong>mais sans garantie de capital<\/strong>. C&rsquo;est une question l\u00e9gitime et importante pour optimiser votre strat\u00e9gie d&rsquo;\u00e9pargne-retraite.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que le taux technique ?<\/h3>\n<p>Le taux technique est <strong>une garantie plancher<\/strong> fix\u00e9e par l&rsquo;Autorit\u00e9 f\u00e9d\u00e9rale de surveillance des march\u00e9s financiers (FINMA) pour les contrats d&rsquo;assurance-vie, notamment ceux du 3\u00e8me pilier. C&rsquo;est le taux minimum garanti sur votre \u00e9pargne, actuellement fix\u00e9 \u00e0 0,25%. Contrairement \u00e0 une id\u00e9e commun\u00e9ment admise, ce n&rsquo;est <strong>pas votre rendement final mais le socle de s\u00e9curit\u00e9<\/strong> sur lequel se greffent les \u00e9ventuels exc\u00e9dents g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par les placements de l&rsquo;assureur. C&rsquo;est un \u00e9l\u00e9ment central de la transparence dans la gestion de votre pr\u00e9voyance, car il prot\u00e8ge votre capital contre les al\u00e9as du march\u00e9 tout en laissant la possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier de meilleures performances.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que le taux technique selon la FINMA ?<\/h3>\n<p>La FINMA, en sa qualit\u00e9 d&rsquo;autorit\u00e9 de surveillance des march\u00e9s financiers suisses, fixe le taux technique comme un <strong>taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat minimum garanti<\/strong> par les assureurs-vie sur les contrats du 3\u00e8me pilier. Ce taux, actuellement \u00e0 0,25%, est utilis\u00e9 pour calculer les prestations garanties et les r\u00e9serves math\u00e9matiques des assureurs, <strong>assurant ainsi leur solvabilit\u00e9<\/strong>. Selon l&rsquo;article 121 de l&rsquo;Ordonnance sur la surveillance, ce taux ne peut d\u00e9passer <strong>un plafond d\u00e9termin\u00e9 par la moyenne des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<\/strong> des emprunts d&rsquo;\u00c9tat. Finalement, ce taux technique r\u00e9glement\u00e9 repr\u00e9sente un \u00e9quilibre entre la s\u00e9curit\u00e9 du capital pour l&rsquo;\u00e9pargnant et la viabilit\u00e9 financi\u00e8re des assureurs.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que le taux technique en assurance-vie ?<\/h3>\n<p>En assurance-vie, le taux technique <strong>repr\u00e9sente le rendement minimum garanti<\/strong> sur votre contrat d&rsquo;assurance 3a ou 3b. C&rsquo;est la base de calcul utilis\u00e9e par les assureurs pour d\u00e9terminer <strong>le capital qu&rsquo;ils s&rsquo;engagent \u00e0 vous verser<\/strong> \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance du contrat. Actuellement de 0,25%, ce taux est compl\u00e9t\u00e9 par la <strong>possibilit\u00e9 de participation aux exc\u00e9dents<\/strong> si les investissements de l&rsquo;assureur d\u00e9passent les attentes. C&rsquo;est l&rsquo;inconv\u00e9nient principal de ce placement que d&rsquo;\u00eatre limit\u00e9 \u00e0 un taux garanti relativement bas, mais c&rsquo;est aussi <strong>sa force en termes de s\u00e9curit\u00e9<\/strong>. En r\u00e9sum\u00e9, il offre une protection contre la volatilit\u00e9 des march\u00e9s financiers tout en laissant la possibilit\u00e9 d&rsquo;un rendement sup\u00e9rieur via les exc\u00e9dents.<\/p>\n<h3>Quel placement rapporte 7% ?<\/h3>\n<p>Un placement avec un <strong>rendement garanti de 7% est extr\u00eamement rare<\/strong>, surtout dans le contexte actuelle de taux bas en Suisse. Ce niveau de rendement ne peut g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre atteint qu&rsquo;\u00e0 travers des <strong>investissements \u00e0 risque \u00e9lev\u00e9<\/strong> sur les march\u00e9s financiers, comme un portefeuille agressif en actions ou des actifs sp\u00e9culatifs. En mati\u00e8re de pr\u00e9voyance, il faut comprendre que ce niveau de <strong>rendement n&rsquo;est jamais garanti et d\u00e9pend des al\u00e9as du march\u00e9<\/strong>. Par ailleurs, les placements \u00e0 potentiel de rendement \u00e9lev\u00e9 comportent <strong>in\u00e9vitablement un risque de perte en capital<\/strong>. C&rsquo;est une question l\u00e9gitime de se demander comment atteindre un tel rendement, mais il faut \u00eatre conscient des risques associ\u00e9s \u00e0 ces placements.<\/p>\n<h3>Quel placement \u00e0 12% ?<\/h3>\n<p>Un placement avec un rendement garanti de 12% <strong>rel\u00e8ve quasiment de l&rsquo;exceptionnel<\/strong> dans le contexte financier suisse actuel. Ce niveau de rendement est th\u00e9oriquement r\u00e9serv\u00e9 \u00e0 des <strong>investissements extr\u00eamement risqu\u00e9s<\/strong> comme les start-up non cot\u00e9es, certains march\u00e9s \u00e9mergents ou les produits d\u00e9riv\u00e9s complexes. En pratique, on ne peut pas avoir <strong>un placement \u00e0 12% avec une s\u00e9curit\u00e9 du capital<\/strong>. C&rsquo;est l&rsquo;inconv\u00e9nient principal de ces placements tr\u00e8s sp\u00e9culatifs que de <strong>mettre en p\u00e9ril votre capital<\/strong>. Il est important de noter que ce niveau de rendement, s&rsquo;il est parfois atteint, r\u00e9sulte g\u00e9n\u00e9ralement de <strong>sp\u00e9culations sur des horizons \u00e0 long terme, avec des fluctuations importantes<\/strong>. Pour votre pr\u00e9voyance, \u00e0 privil\u00e9gier pour sa solidit\u00e9, ce niveau de rendement n&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement pas recherch\u00e9.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que le taux technique d&rsquo;une rente de retraite ?<\/h3>\n<p>Le taux technique d&rsquo;une rente de retraite est <strong>le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9glementaire<\/strong> utilis\u00e9 pour calculer la valeur actuelle des rentes futures vers\u00e9es par les caisses de pension ou les assurances. C&rsquo;est ce taux qui <strong>d\u00e9termine le montant de la rente<\/strong> en fonction du capital accumul\u00e9. Actuellement, le taux technique moyen des caisses de pension suisses tourne autour de 1,57%, <strong>bien au-dessus du taux technique des assurances 3a<\/strong> (0,25%). Ce taux refl\u00e8te les attentes de rendement des investissements des caisses de pension et doit rester r\u00e9aliste pour <strong>garantir la p\u00e9rennit\u00e9 du syst\u00e8me<\/strong>. En r\u00e9sum\u00e9, c&rsquo;est un param\u00e8tre crucial qui influence directement le montant de votre pension de retraite.<\/p>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que le rendement technique ?<\/h3>\n<p>Le rendement technique, souvent confondu avec le taux technique, est la <strong>performance r\u00e9elle des investissements sous-jacents<\/strong> d&rsquo;une caisse de pension ou d&rsquo;un fonds de pr\u00e9voyance. C&rsquo;est ce rendement qui d\u00e9termine <strong>si le taux technique peut \u00eatre maintenu ou modifi\u00e9<\/strong>. En pratique, si les investissements de la caisse d\u00e9passent le taux technique garanti, les <strong>exc\u00e9dents peuvent \u00eatre r\u00e9partis entre les assur\u00e9s<\/strong>. \u00c0 l&rsquo;inverse, des performances inf\u00e9rieures peuvent entra\u00eener <strong>des ajustements \u00e0 la baisse<\/strong>. Contrairement au taux technique, qui est garanti contractuellement, <strong>le rendement technique varie chaque ann\u00e9e selon les r\u00e9sultats des placements<\/strong>. C&rsquo;est un indicateur cl\u00e9 de la sant\u00e9 financi\u00e8re d&rsquo;une caisse de pension et de sa capacit\u00e9 \u00e0 tenir ses engagements de rendement.<\/p>\n<h3>Quel est le taux technique maximum r\u00e9glementaire ?<\/h3>\n<p>Le taux technique maximum r\u00e9glementaire en Suisse est fix\u00e9 par la FINMA \u00e0 0,25% depuis avril 2017 pour les contrats d&rsquo;assurance-vie du 3\u00e8me pilier. Ce plafond est d\u00e9termin\u00e9 <strong>en fonction de la moyenne des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat des emprunts d&rsquo;\u00c9tat<\/strong> sur les 6 derniers mois, avec des r\u00e8gles diff\u00e9rentes selon la dur\u00e9e des engagements. Pour les contrats d&rsquo;une dur\u00e9e inf\u00e9rieure \u00e0 8 ans, <strong>il est limit\u00e9 \u00e0 75%<\/strong> du taux moyen des emprunts d&rsquo;\u00c9tat, et \u00e0 60% pour les engagements sup\u00e9rieurs \u00e0 8 ans. Le taux technique <strong>ne peut jamais \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 0%<\/strong> selon l&rsquo;article 4 de l&rsquo;arr\u00eat\u00e9 du 26 d\u00e9cembre 2019. Ce cadre strict a pour objectif de <strong>prot\u00e9ger les \u00e9pargnants tout en maintenant la solvabilit\u00e9<\/strong> du syst\u00e8me de pr\u00e9voyance suisse. En r\u00e9sum\u00e9, ce taux r\u00e9glementaire est <strong>un \u00e9quilibre entre la s\u00e9curit\u00e9 des \u00e9pargnants et la p\u00e9rennit\u00e9<\/strong> du syst\u00e8me financier.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;essentiel \u00e0 retenir : Le taux technique, fix\u00e9 \u00e0 0,25% depuis 2017, garantit un rendement plancher pour les assurances 3a, assurant une s\u00e9curit\u00e9 sur le capital. 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