En Suisse, le système de retraite repose sur trois piliers, chacun jouant un rôle spécifique dans l’assurance de la stabilité financière des citoyens. Le deuxième pilier, également connu sous le nom de la prévoyance professionnelle, est une condition préalable à un revenu sûr pour les travailleurs à la retraite. Ce pilier est composé d’une partie obligatoire et, de plus, d’une partie sur-obligatoire, souvent ignorée mais extrêmement avantageuse mais qui n’est pas fournis par toutes les entreprises. Cet article fournira le guide le plus complet sur ce qu’est le 2e pilier, avec une attention particulière à sa deuxième partie. Son objectif est de vous aider dans votre optimisation deuxième pilier.
Qu’est-ce que le 2ème Pilier ?
Le 2ème pilier est un élément vital du système de prévoyance suisse. Son rôle est de compléter le premier pilier et d’assurer une vie décente aux années de retraite. Les employés et les employeurs sont tenus de contribuer à leur financement.
Partie Obligatoire
La section obligatoire du deuxième pilier chevauche le spectre salarial entre 25 725 CH et 88 200 CH annuel. Les contributions, d’autre part, diffèrent selon l’âge du bénéficiaire et continuent de s’accumuler plus la retraite approche. Le but de cette section est d’assurer la satisfaction des besoins essentiels.
Partie Sur-Obligatoire
La partie sur-obligatoire traite des revenus supérieurs à 88 200 CHF, ainsi que des régimes de prévoyance plus avantageux proposés par certaines sociétés. On peut décider de ne pas inclure cette partie, mais il est courant d’en discuter lors des contrats de travail afin de proposer des conditions avantageuses pour la retraite.
Les Avantages de la Partie Sur-Obligatoire
Il est intéressant d’explorer les nombreux avantages de la partie sur-obligatoire du 2ème pilier, en particulier pour ceux qui ont des revenus élevés ou qui bénéficient de plans de prévoyance améliorés.
Flexibilité et Personnalisation
Contrairement à la partie obligatoire, qui est stricte et régie par la loi, la partie sur-optionnelle est bien plus flexible. Les entreprises ont la possibilité d’octroyer des avantages supplémentaires tels que des rentes de retraite accrues, des indemnités d’invalidité plus généreuses ou encore des prestations pour les bénéficiaires en cas de décès. Grâce à cette souplesse, il est possible de personnaliser selon les besoins individuels.
Amélioration des Prestations de Retraite
La partie facultative permet d’accroître considérablement le capital cumulé pour la retraite. En allouant des fonds à cette partie, vous avez la possibilité de profiter de rendements plus élevés ou d’un montant de retraite augmenté. Pour les cadres ou les employés bénéficiant de revenus élevés, ce processus est avantageux.
Avantages Fiscaux
Tout comme la partie obligatoire, les cotisations à la partie sur-obligatoire sont déductibles des impôts. En outre, le capital qui accumule dans le cadre de la prévoyance professionnelle est exonéré d’impôt jusqu’au paiement. Lors de la sortie, le capital ou la rente lui-même est imposé à un taux avantageux, ce qui offre une optimisation fiscale.
Comment Fonctionne la Partie Sur-Obligatoire ?
Gestion des Fonds
Dans la plupart des institutions de prévoyance, les cotisations versées pour la partie sur-obligatoire sont généralement investies. Le niveau de risque des investissements peut varier en fonction de la stratégie adoptée par l’institution. Certaines entreprises vont jusqu’à permettre à leurs employés de sélectionner le profil d’investissement qui correspond le plus à leurs besoins.
Participation de l’Employeur
En général, l’employeur participe également aux cotisations de la partie non obligatoire. Cela implique que l’employeur verse également une certaine somme d’argent pour chaque franc cotisé par l’employé, ce qui rend cet investissement encore plus intéressant.
Rachat de Cotisations
Il est intéressant de noter que le 2ème pilier offre la possibilité d’acheter des années de cotisation manquantes, en particulier dans sa composante sur-obligatoire. Cela peut également générer des déficits dans la prévoyance, par exemple si vous vous expatriez ou travaillez à temps partiel. Les rachats sont également déductibles fiscalement, de sorte que vous pouvez améliorer votre prévoyance et optimiser votre situation fiscale
Comparaison entre la Partie Obligatoire et Sur-Obligatoire
Obligatoire vs Sur-Obligatoire
La différence majeure entre les deux réside dans la manière dont le revenu à consideré. Alors que la partie obligatoire est plafonnée à un certain taux de revenus, la sur-obligatoire considère tout montant excédant ce plafond qui doit être pris en charge. En outre, la partie sur-obligatoire permet une plus grande souplesse dans la gestion des fonds et dans les prestations proposées.
Performance et Rendement
Les rendements des investissements dans la partie sur-obligatoire sont susceptibles de fluctuer. En raison de la possibilité offerte aux institutions de prévoyance d’adopter des stratégies d’investissement plus agressives, les rendements sont généralement plus élevés que ceux de la partie obligatoire. Toutefois, cela comporte des risques accrus.
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Conclusion
En Suisse, le deuxième pilier est un moyen puissant pour préparer de manière optimale sa retraite grâce à sa partie sur-obligatoire. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette partie optionnelle présente de nombreux avantages en matière de flexibilité, d’efficacité et de fiscalité. Acquérir ces connaissances est incontournable pour toutes les personnes souhaitant garantir leur bien-être financier. Wallswiss est prêt à vous aider à les acquérir, nous vous répondrons à toutes les questions et demandes.
