L’AVS (1er pilier), la prévoyance professionnelle (2ème pilier) et la prévoyance individuelle (3ème pilier) constituent les trois piliers de la prévoyance vieillesse en Suisse. En règle générale, le premier et le deuxième pilier ne couvrent que 25 à 30 % du dernier revenu d’un employé. Le troisième pilier intervient à ce moment-là afin de pallier les lacunes de prévoyance et de vous garantir une sécurité financière accrue pour votre retraite.
Dans cet article, nous examinerons le fonctionnement du troisième pilier, les bénéfices qu’il présente et les raisons pour lesquelles il est crucial pour pallier les lacunes de prévoyance en Suisse.
Appréhender les problèmes de prévision en Suisse
En Suisse, le cumul des prestations AVS (1er pilier) et de la prévoyance professionnelle (2ème pilier) n’est pas souvent suffisant pour maintenir le niveau de vie requis avant la retraite. Effectivement, il est rare que ces deux premiers piliers couvrent plus de 60 % du revenu précédent, ce qui entraîne une disparité financière à combler. On désigne cette disparité sous le nom de lacunes de prévision.
Certaines catégories de personnes peuvent ressentir des lacunes plus importantes :
- Les individus qui ont été au chômage ou qui ont connu des interruptions de carrière.
- Les travailleurs autonomes, souvent dépourvus de deuxième pilier.
- Les employés qui bénéficient de revenus supérieurs, pour qui le deuxième pilier plafonné ne couvre pas les normes de vie établies.
Les choix du troisième pilier comprennent le pilier 3a et le pilier 3b
Le troisième pilier est divisé en deux catégories principales :
- Le troisième pilier (prévoyance liée) : Il est limité à un montant annuel donné, qui peut être déduit des impôts. Ce genre d’anticipation est interrompu jusqu’à la retraite, à moins de situations exceptionnelles (achat d’un bien immobilier, indépendance, départ définitif de la Suisse).
- Le troisième pilier, appelé pilier 3b (prévoyance libre), propose une épargne sans limite et offre une plus grande souplesse, avec la possibilité de retirer les fonds à tout moment. Cependant, elle ne présente pas les mêmes bénéfices fiscaux que le 3a.
Les bénéfices du troisième pilier en matière de prévoyance retraite
Le troisième pilier, notamment le pilier 3a, présente de multiples bénéfices qui en font un outil privilégié pour pallier les lacunes de prévision.
- Les avantages fiscaux incluent la possibilité de déduire les cotisations au pilier 3a de votre revenu imposable, ce qui entraîne une économie d’impôt annuelle importante. Lors de la retraite, les fonds retirés sont soumis à une imposition privilégiée.
- Flexible : Lorsqu’on achète un bien immobilier ou rembourse des hypothèques, il est envisageable de retirer son troisième pilier avant l’âge de la retraite, ce qui en fait un outil pratique pour se préparer à la retraite tout en profitant d’une grande souplesse.
- Le troisième pilier offre des possibilités d’investissement en actions qui peuvent apporter des rendements intéressants à long terme. Cette performance peut pallier les faiblesses du premier et du deuxième pilier.
Comment exploiter le troisième pilier afin d’améliorer votre retraite ?
Afin de profiter pleinement de votre troisième pilier et combler de manière efficace les lacunes de prévoyance, il est primordial de faire une planification minutieuse et de diversifier votre épargne.
a) Évaluer les exigences de votre retraite
Estimez le montant nécessaire pour préserver votre niveau de vie actuel. Selon votre salaire précédent, vos projets de vie et vos obligations financières, évaluez le déficit que devront combler vos économies de retraite.
b) Sélectionner un plan de prévision approprié
Veuillez choisir un produit de 3ème pilier qui investit dans des fonds d’actions, des obligations ou des placements plus sûrs en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs de rendement.
c) Prendre en compte le troisième pilier dès le départ
Quand vous commencez plus tôt, vous profitez davantage de l’effet de capitalisation. Les employés jeunes ont la possibilité d’optimiser leurs bénéfices à long terme en optant pour des investissements plus dynamiques dans leur troisième pilier.
d) Organiser la livraison
Il est nécessaire de planifier le retrait de votre troisième pilier afin de profiter des avantages fiscaux. Si vous avez plusieurs comptes, il est possible de répartir le retrait de votre capital sur plusieurs années afin d’optimiser l’imposition de vos avoirs à la retraite.
Éviter les erreurs courantes avec le 3ème pilier
Si vous êtes encore jeune et que vous avez le temps de voir vos investissements fructifier, il est préférable de ne pas restreindre vos placements dans des fonds trop sécurisés ou peu rentables.
Ignorer les bénéfices fiscaux : Si vous ne respectez pas vos limites de cotisation annuelles, vous négligez d’importantes économies fiscales. Toute l’année, veillez à dépenser le montant maximum autorisé afin d’optimiser vos économies fiscales.
Ne pas surveiller les résultats : Veillez à ce que les fonds sélectionnés dans votre troisième pilier continuent à réaliser leurs objectifs. Il est possible que certains fonds ne soient plus efficaces, et il peut être bénéfique de les réajuster régulièrement.
Comment créer un troisième pilier et optimiser son efficacité
Plusieurs institutions financières en Suisse offrent des solutions de troisième pilier personnalisées en fonction des besoins individuels. Il est possible de créer un compte de troisième pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Il est primordial de sélectionner des fonds adaptés à votre horizon de placement, vos objectifs de rendement et votre niveau de tolérance au risque.
Préparez votre avenir en utilisant un troisième pilier qui correspond à vos besoins
Le troisième pilier est un élément essentiel pour assurer un niveau de vie approprié à la retraite. Consultez un conseiller spécialisé afin de recevoir un accompagnement sur mesure dans la sélection de votre plan de 3ème pilier. Parmi plus de 250 options disponibles, nous vous accompagnons dans la sélection des fonds qui correspondent le mieux à vos objectifs de retraite et à optimiser votre rendement. Grâce à une approche précise, vous êtes certain de pallier les lacunes de prévision et de préparer votre avenir en toute tranquillité.
