Il est primordial de préparer la retraite, de plus en plus de Suisses obtiennent une rente viagère pour sécuriser une source de revenu stable et à l’abri. Mais quels en sont les avantages et la définition, leur opération ? Cet article vous fournit un guide complet pour vous aider à comprendre ce produit financier essentiel.
Qu’est-ce qu’une Rente Viagère ?
Tout d’abord, ce produit d’assurance est une rente viagère assure le paiement continu d’un revenu à une personne après sa retraite et jusqu’à sa mort. En Suisse, les gens obtiennent couramment ce type de rente sous le troisième pilier. Néanmoins, vous avez également droit à une telle rente grâce à vos économies ou à la collecte d’assurance professionnel.
Fonctionnement de la Rente Viagère
Ce produit est simplement régi par les actions suivantes:
- Capital Initial : Vous déposez une somme d’argent convenue à un assureur ou effectuez des paiements réguliers. Ensuite, ce capital est converti en versement périodique.
- Versement de la Rente : Le jour de votre retraite ou à une date que vous avez établie, l’agent d’assurance commence à verser un montant établi qui est souvent mensuel ou trimestriel pour le reste de votre vie.
- Fin de la Rente : Les paiements se poursuivent jusqu’à votre mort, garantissant ainsi une apparence à long terme de stabilité financière.
Vous pouvez également personnaliser la rente viagère en fonction de vos versements choisis, fréquence ou inclure une clause de réversion à un conjoint.
Les Avantages de la Rente Viagère
1. Sécurité Financière à Vie
Le principal avantage de la rente viagère est de vous fournir un revenu continu jusqu’à votre mort. Contrairement à d’autres formes de placement ou d’épargne où le montant du capital placé peut diminuer avec le temps, une rente assure des paiements fixes indépendamment de votre situation économique ou de la durée de votre retraite.
2. Protection Contre la Longévité
Étant donné que l’espérance de vie humaine moyenne ne fait qu’augmenter, il est tout à fait possible de vivre plus longtemps que ce qui est prévu. Ainsi, une rente viagère vous assure un revenu constant même si vous vivez au-delà de l’âge moyen de retraite, ce qui constitue une protection contre cette probabilité. D’autres méthodes d’épargne pourraient ne pas suffire dans de telles circonstances.
3. Simplification de la Gestion Financière
Après la retraite, une rente viagère garantit une absence de stress. Vous n’avez pas à vous soucier ou à vous inquiéter de la gestion active de vos placements ou des conséquences de la perte de votre pension. Une rente assure un flux stable d’argent et vous permet de bien planifier votre vie.
4. Avantages Fiscaux
En Suisse, le revenu de la retraite du pilier 3 est généralement moins imposé que le revenu foncier de retraite. Cela signifie que la fiscalité peut devenir une préoccupation secondaire moins pour un épargnant en rente.
5. Personnalisation et Flexibilité
Les contrats de rente viagère peuvent être ajustés selon les besoins. Il pourrait s’agir du cas où vous prévoyez d’obtenir un niveau de paiements plus élevé en début de votre retraite. Autrement, vous pourriez opter pour la rente de reversibilité pour assurer à votre veuve/a veuf une rente après votre mort.
Les Types de Rente Viagère en Suisse
1. Rente Viagère Simple
la rente viagère simple est le type de rente le plus élémentaire. Vous continuerez à recevoir des paiements réguliers jusqu’à la fin de votre vie. Cependant, les paiements cessent une fois que vous êtes décédé. Ce type de rente assure en fait les paiements les plus élevées car ce ne prévoit aucun soutien financier pour vos proches.
2. Rente Viagère Réversible
la rente viagère reportable aux conjoints signifie que vous pouvez désigner votre conjoint ou une autre personne pour continuer à recevoir les paiements après votre décès. Encore une fois, plus d’un paiement à vie réduira vraisemblablement les paiements que vous recevez au long de votre vie.
3. Rente Viagère avec Garantie
Cela signifie que des paiements sont faits pour un certain nombre d’années, que vous soyez en vie ou non. Si vous mourez avant la fin de cette période (par exemple 10 ou 15ans), un certes des paiements sera fait pendant encore un certain nombre d’années. En mourant pendant la période garantie, votre rente est héritée la valeur de des paiements pour le reste de la période par des gens à qui vous avez nommé bénéficiaire. En haut de la période garantie, si vous n’êtes plus en vie, les paiements cessent.
4. Rente Viagère à Paiement Croissant
un autre scénario pour une rente viagère à paiement croissant est un paiement inférieur et à augmenter d’un montant fixe chaque année. Cette forme de rente est idéale pour quelqu’un de préoccupé par l’inflation et qui veut que leurs revenus de retraite restent leur pouvoir d’achat pendant des décennies.
Les Limites de la Rente Viagère
1. Pas de Liquidité
Une fois votre capital converti en rente viagère, il est généralement difficile sinon impossible de le récupérer intégralement sinon en un montant forfaitaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas dépenser librement d’épargne.
2. Impact sur les Héritiers
De plus, si vous choisissez une rente sans garantie ou réversion, vos héritiers n’obtioendront aucun paiement si vous mourez une semaine après avoir commencé à percevoir des paiements. C’est un inconvénient pour les personnes qui désirent laisser un patrimoine.
3. Taux d’Intérêt Fixe
Les rentes viagères offertes dépendaient des taux d’intérêt à l’époque de l’application. Si ces taux augmentent après la souscription de votre rente, vous perdez ainsi la chance de paiements plus élevés.
Comment Souscrire une Rente Viagère en Suisse ?
1. Évaluation de Vos Besoins Financiers
Pour la souscription d’une rente viagère, il est important de connaitre ses besoins financiers. Combien vous devriez accumuler afin d’avoir un certain revenu pendant la retraite ? Combien peut-on investir pour garantir un certain revenu ?
2. Choix de l’Assureur
De même, il est essentiel de choisir une entreprise d’assurance qui assure : Comparez les taux de conversion, vérifiez les offres d’options flexibles et la capitalisation de l’assureur.
3. Personnalisation du Contrat
Après avoir choisi le meilleur assureur, personnalisez votre contrat : Demandez conseil à un spécialiste des finances sur la viabilité de vos choix, comme la réversion, la durée garantie et le montant du paiement que vous recevrez.
4. Signature du Contrat et Versement du Capital
Une fois tous les détails convenus, signez le contrat sûr et versez le montant d’investissement. Votre rente commencera à être versée à partir de la date convenue avec l’assureur, en général la date de la retraite.
Conclusion : La Rente Viagère comme Pilier de Votre Retraite
La souscription d’une rente viagère est une décision qui assure un revenu stable après la retraite.Se prémunir contre le risque de vieillesse, la facilité de la gestion financière et un certain privilège fiscal en Suisse sont suffisantes pour leur souscription. Mais il est important de connaitre tous les problèmes financiers qui en résultent, y compris la disponibilité des fonds et leur transfert aux héritiers.
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