Le 3ème pilier est un élément essentiel des régimes de retraite suisses. L’argent supplémentaire qu’il offre, s’ajoutant à celui des deux premiers piliers, constitue un complément indispensable pour votre retraite. Cependant, l’interrogation commune suivante se pose : Un 3ème pilier bancaire ou un pilier d’assurance ? Cette question dépend de plusieurs facteurs, tels que vos besoins financiers, votre appétence pour le risque et vos besoins de couverture, entre autres. Dans cet article, nous détaillerons les deux options pour vous.
Comprendre le 3ème Pilier
Les différentes catégories du 3ème Pilier
Le principal objet du 3ème pilier est l’épargne personnelle et volontaire et se compose de deux catégories principales : le pilier A et le pilier B.
- Le 3ème pilier A : Le 3ème pilier A est la forme la plus courante du 3ème pilier proposant davantage d’avantages fiscaux. Vous pouvez déduire les cotisations dans une certaine mesure (7066 CHF en 2025 pour les personnes employées) de votre revenu imposable. Cependant, il est presque sujet à des conditions de retrait – il n’est généralement disponible qu’à la retraite, à l’achat de votre résidence principale et si vous quittez la Suisse.
- Le 3ème pilier B : 3ème pilier B, qui est généralement plus flexible mais pour lequel il n’est pas possible de définir des limites pour les cotisations et les avantages fiscaux qui lui sont associés. Elle est souvent utilisée lorsque les cotisations du 3ème pilier A atteignent leur plafond.
Quelle est l’importance du 3ème Pilier ?
Le 3ème pilier vous permet de constituer un capital supplémentaire en vue de votre retraite, tout en réduisant vos impôts. En fonction de votre appétence pour le risque, des placements choisis, vous pouvez obtenir un rendement intéressant sur le long terme.
Sélectionner une Banque pour le 3ème Pilier
Les Avantages d’un 3ème Pilier Bancaire
Voici quelques avantages d’un 3ème pilier bancaire. La flexibilité est un des plus grands avantages à mon avis.Les versements sont effectués sur un compte épargne classique ou sur un compte de placement qui vous permet d’investir dans des actions, obligations, et fonds diversifiés.
- Flexibilité de Versement : Vous êtes libre de réduire ou augmenter les paiements ou même suspendre pour une période déterminée sans recevoir de pénalité.
- Potentiel de Rendement : En disposant d’un compte d’investissement, vous avez la possibilité de sélectionner les produits qui correspondent à votre profil de risque. Les actions présentant un risque élevé, le rendement est également supérieur dans un horizon de long terme.
- Transparence des Frais : Contrairement aux compagnies d’assurance, les banques les frais sont souvent plus transparent. Vous pouvez connaître le coût des produits et des frais de gestion de fonds sans avoir des surprises.
Les Inconvénients d’un 3ème Pilier Bancaire
- Absence de Couverture : Contrairement aux assurances, il n’y a pas de couverture si vous décédez avant de toucher votre retraite. Dans le cas ou vous n’avez pas d’assurance, vous n’avez pas de protection supplémentaire.
- Rendement Variable : Il n’y a pas de garantie ou minimum de rendement si vous placez dans des actions ou obligations. Vous vous risquez à des pertes avec la fluctuation du marché.
Choisir une Assurance pour le 3ème Pilier
Les Avantages d’un 3ème Pilier Assuré
Le 3ème pilier est une version légèrement différente parce qu’il s’agit d’une combinaison d’épargne et de sécurité.
- Couverture Risques : Le niveau supérieur d’une assurance précise qu’elle protège contre les risques de décès ou d’invalidité possibles. Si vous venez à décéder, le montant que vous avez économisé sera remis à vos bénéficiaires. Si vous êtes invalide, il est possible que vous touchiez une pension.
- Rendement Garanti : Même si les marchés financiers sont défavorables, les assurances offrent généralement un rendement garanti pour assurer un minimum de gains sur votre épargne.
- Participation aux Bénéfices : Il est possible de souscrire à des assurances qui proposent des produits avec participation aux bénéfices, ce qui permet de profiter partiellement des performances du marché tout en protégeant son capital.
Les Inconvénients d’un 3ème Pilier Assuré
- Manque de Flexibilité : Les contrats d’assurance sont fréquemment inflexibles. Il vous est exigé de faire des paiements réguliers et il y a peu d’options pour retirer votre argent. En outre, si vous décidez de résilier avant l’échéance prévue, des pénalités considérables pourraient s’appliquer.
- Frais Élevés : En règle générale, les coûts liés à un 3ème pilier en assurance sont plus élevés par rapport à ceux d’un produit bancaire. Enfin, les coûts d’administration et autres frais de couverture peuvent réduire considérablement le rendement net de votre épargne.
Comparatif Banque vs Assurance
Flexibilité et Contrôle
Les banques offrent une plus grande flexibilité avec des possibilités plus souples pour déposer et retirer de l’argent et modifier votre plan d’investissement sous la forme de produits moins restrictifs. Cela étant dit, les assurances sont plus strictes, car elles exposent des paiements plus fréquents et pénalisent une résiliation prématurée.
Sécurité et Couverture
L’assurance sera généralement le choix le plus sûr si vous cherchez à donner aux gens l’occasion d’atteindre la stabilité maximale et de garantir leur sécurité financière. Cependant, si vous souhaitez prendre plus de risques pour éventuellement obtenir des retours plus élevés, la banque aura probablement un meilleur ajustement.
Rendement Potentiel
En ce qui concerne le rendement, il est crucial d’opter pour des investissements en actions car les polymères peuvent offrir des rendements bien plus élevés, mais cela signifie un risque financier plus élevé. Les rendements en assurance sont plus élevés, mais moins stables.
Conclusion
C’est en fin de compte à vous de décider comment prioriser la flexibilité, les rendement, la sécurité et leur protection contre le danger. Renseignez-vous sur les avantages des banques et des assurances tiers pour chaque type d’achat afin de trouver la meilleure solution pour vous en fonction de vos objectifs personnels et finances.
Nous serons ravis de partager nos connaissances si vous avez besoin d’aide pour prendre une décision éclairée, veuillez nous contacter pour planifier un rendez-vous et bénéficier gratuitement de conseils sur la manière d’optimiser vos placements en assurance.