Pour s’assurer une retraite confortable et moins angoissante en Suisse, il est essentiel d’opter pour une formule bien réfléchie. Avec la multitudes d’offres sur le marché, cela peut s’avérer difficile de décider par où commencer. Ce guide personnalisé vous aide à comprendre tous les concepts clé du système de prévoyance en Suisse et à choisir la meilleure option qui vous convienne.
Comprendre les Trois Piliers du Système de Prévoyance Suisse
L’organisation du système de prévoyance repose sur trois piliers qui interviennent de manière distincte pour garantir un avenir financier pendant la retraite.
1. Premier Pilier : L’AVS
Le premier pilier ou l’ Assurance Vieillesse et Survivants est obligatoire de chaque habitant pour garantir au minimum ses besoins essentiels après la retraite.
- Fonctionnement : Les cotisations à l’AVS sont prélevées directement de chaque salaire des travailleurs. Les rentes sont calculées en fonction des années de cotisation et du revenu moyen par année.
- Avantages : Même si l’AVS vous assure un avenir garanti, il ne suffit généralement pas pour vous permettre de vivre en toute sérénité après la retraite.
2. Deuxième Pilier : La LPP
La LPP est le deuxième pilier qui vise à compléter les prestations de L’AVS 1er pilier. Les employés doivent s’y conformer a l’âge de 25ans alors que les travailleurs indépendants ont le choix cotiser pour celui-ci.
- Fonctionnement : Le fonctionnement du deuxième pilier repose sur le partage des cotisations entre l’employeur et l’employé. Le but est d’accumuler un certain montant pour ensuite le convertir en rente ou capital une fois à la retraite.
- Avantages : L’avantage du deuxième pilier est le maintien du niveau de vie que vous aviez avant la cessation de travailler. Il est, en ce sens, plus intéressant pour les personnes à revenu élevé.
3. Troisième Pilier : La Prévoyance Individuelle
Enfin, le troisième pilier est une assurance vie ou épargne privée qui complète l’AVS et la LPP. Il existe deux sous-catégories de ce dernier : le pilier 3a (obligatoire) et le pilier 3b (volontaire).
- Pilier 3a : Le pilier 3a permet des opérations fiscales importantes, mais la somme accumulée ne peut être récupérée qu’à la retraite à moins de conditions particulières, telles que l’achat d’un bien immobilier comme résidence principal ou le départ de la Suisse et de l’Europe.
- Pilier 3b : Le pilier 3b, en revanche, a une variété de produits tels que des assurances vie ou options d’investissement. Bien que moins prioritaire sur le plan fiscal, ce compte offre la flexibilité en termes d’accès.
Comment Choisir le Meilleur Plan de Prévoyance : Facteurs Clés à Considérer
Pour prendre la bonne décision, il est essentiel de tenir compte de plusieurs facteurs. Avant tout, il est important d’évaluer sa situation financière actuelle. A cet égard, il est plutôt crucial de savoir :
1. Votre Situation Financière Actuelle
Avant de décider du régime de pension à choisir, veuillez réfléchir sérieusement à vos finances actuelles. Pour commencer, posez-vous les questions suivantes :
- Quel est votre revenu actuel et quelle proportion de celui-ci pouvez-vous épargner pour votre retraite ?
- Avez-vous des dettes ou d’autres obligations financières qui pourraient affecter votre capacité à cotiser ?
- Quelle est votre tolérance au risque en matière d’investissement ?
Pour choisir combien vous souhaitez cotiser et quel typologie de produit d’épargne est le bon pour vous, ce serait mieux de se faire examiner par un planificateur financier compétent.
2. Vos Objectifs de Retraite
Surtout, vous devez choisir un objectif pour votre retraite.
- À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite ?
- Quel niveau de vie souhaitez-vous maintenir ?
- Avez-vous des projets spécifiques pour votre retraite, comme des voyages ou l’achat d’une résidence secondaire ?
La retraite désirée déterminera la hiérarchie de votre plan de prévoyance. Par exemple, si vous envisagez de suspendre plus tôt l’activité professionnelle, vous devrez alors souscrire à une contribution plus élevée maintenant pour réaliser un capital d’épargne adéquat
3. Le Choix Entre le Pilier 3a et 3b
La situation personnelle vous aidera à comprendre lequel de la pilier 3a et 3b vous devez ouvrir.
- Pilier 3a : Si vous avez un revenu stable et voulez réduire vos impôts tout en accumulant de l’épargne-retraite, je vous recommande de choisir cette offre. Je le considère comme le meilleur choix pour ceux qui veulent faire des économies planifiées à long terme tout en profitant des réductions fiscales
- Pilier 3b : complémentairement, ce pilier serait plus approprié pour ceux qui favorisent la flexibilité. Ou si vous avez atteint les plafonds de paiement avec 3a et voulez recomportionner les structures d’investissement, je vous conseille de le faire.
4. La Performance et les Frais des Produits d’Épargne
Avant de vous décider pour un produit de prévoyance, veuillez noter les coûts de l’offre existante et les performances des investissements précédents.
- Frais de Gestion : Les frais permettent de prélever un pourcentage sur vos épargnes. Nous recommandons donc de comparer avant de commencer à payer pour votre produit final.
- Performance des Investissements : Renseignez-vous sur les rendements passés des fonds dans lesquels vos cotisations seront appliquées. Mais la performance précédente ne garantit pas le rendement futur, elle démontre, cependant, la fiabilité de l’investissement.
Conseils pour Optimiser Votre Plan de Prévoyance
Après avoir sélectionné un plan de prévoyance, il devient primordial de le mettre en valeur afin d’obtenir le maximum d’avantages pour votre retraite.
1. Commencez à Épargner Tôt
Un des conseils les plus vitaux est de commencer le processus d’épargne dès que possible. Plus vous commencez tôt, plus vite vous bénéficierez de l’intérêt composé, et plus tôt la valeur de votre épargne commencera à bouger en votre faveur.
2. Diversifiez Vos Investissements
Pour atteindre un équilibre entre le risque et le retour, il vaut mieux diversifier vos investissements. Mettez de l’argent dans différents types de titres, et ne vous contentez pas d’un portefeuille d’actions seulement. Vous devriez avoir des investissements dans les actions, les obligations, les sous-districts, les capitaux-risques, l’immobilier ainsi que d’autres types d’investissements.
3. Réévaluez Régulièrement Votre Plan
Il est crucial de faire constamment des ajustements à votre plan de prévoyance. Chaque fois que vous subissez un événement majeur dans votre vie, comme un mariage ou la naissance d’un enfant, vous devez revoir vos projections. Vos besoins financiers changent rapidement, et votre capacité à planifier doit l’être autant pour suivre.
4. Maximisez Vos Cotisations Pilier 3a
Si vous avez sélectionné un pilier 3, assurez-vous de verser vos cotisations annuelles afin de bénéficier de la réduction fiscale accordée. Cela vous permettra de réduire ce que vous payez au titre de l’impôt sur le revenu, tout en augmentant votre épargne-retraite.
Assurez Votre Avenir avec Notre Aide
Choisir le bon plan de prévoyance est une étape très importante. Vu le grand nombre d’options disponibles, il est plus appréciable de bénéficier de l’expertise d’un professionnel pour vous guider dans cette direction.
Prenez rendez-vous dès aujourd’hui afin de bénéficier d’une consultation gratuite. Nos conseillers en prévoyance en Suisse seront en mesure d’obtenir votre situation détaillée, de comparer plusieurs options, et de choisir la meilleure pour vous. Ensemble, nous aurons la capacité de concevoir un plan de prévoyance qui assurera que vous aurez une retraite confortable, en sécurité et sans travail plus tard.