La retraite est une période cruciale de la vie de chaque personne et, en Suisse, ce moment est géré avec l’aide de trois piliers de la prévoyance. Bien que les deux piliers AVS/AI ou le premier pilier, et la prévoyance professionnelle ou le deuxième pilier constituent une source assurée d’une retraite décente, ils ne suffisent pas pour continuer à associer un niveau de vie équivalent à celui du dernier salaire. C’est pourquoi le troisième pilier, qui est l’épargne individuelle volontaire, est une façon de compenser la différence.
Pourquoi le 3ème Pilier est Crucial pour Votre Retraite
Il est fait pour compenser le manque à gagner que vous obtenez du premier et du deuxième pilier comparé à vos besoins réels alors. Si les deux premiers ne vous fournissent que 25 à 30 % de votre salaire, alors vous avez besoin du reste à payer. En outre, avec le 3ème pilier, vous obtenez des déductions fiscales ; grâce à cela, vous serez à 70 à 80 % de votre salaire à la retraite, ce qui en fait un moyen encore plus approprié de sécuriser votre avenir.
Types de 3ème Pilier : A et B
Le 3ème pilier se décline en deux catégories majeures: le 3ème pilier A et le 3ème pilier B. Le 3ème pilier A est le plus courant, car il présente des avantages fiscaux tels que la déduction des cotisations du revenu imposable. Toutefois, de strictes limites sur les montants annuels et les conditions d’accessibilité le régissent. D’autre part, le 3ème pilier B, qui est flexible, offre moins d’avantages fiscaux. En général, il est «complémentaire» au 3ème pilier A, car pour la majorité des gens, le plafond de cotisation maximal est déjà atteint grâce à ce dernier.
Évaluer Vos Besoins pour Combler les Lacunes
Pour tirer le meilleur parti de votre 3ème pilier, vous devez commencer par identifier vos besoins: au moment de la retraite. La première étape consiste à établir vos revenus actuels, puis à mettre de côté toutes les sources de dépenses après la retraite. Enfin, vous devez tenir compte de vos versements déjà promis par le biais du 1er et du 2ème piliers. Une telle analyse vous aidera à identifier rapidement les éventuelles disparités et à calculer la somme que vous pourrez verser dans votre 3ème pilier pour maintenir un certain niveau de vie.
Sélectionner les Bons Produits d’Investissement
Le choix du ou des produits d’investissement dans le 3ème pilier est crucial pour maximiser vos rendements. Cela peut aller du compte d’épargne classique aux fonds d’investissement plus dynamiques. Encore une fois, le choix dépend de votre capacité à assumer le risque, de votre horizon de placement et de votre objectif financier. Un bon gérant de placement peut faire toute la différence dans le développement de votre épargne.
Planifier le Retrait de Votre 3ème Pilier
Utilisez efficacement votre 3ème pilier et bien planifiez son retrait est essentiel pour garantir sa capacité à combler vos lacunes de prévoyance. Généralement, vous pouvez retirer le 3ème pilier A cinq ans avant votre retraite. Alors, comment et quand devriez-vous le faire ? Ces questions ainsi que le moment idéal pour retirer le pilier lorsque vous achetez votre maison principale ou lorsque vous êtes invalides, sont cruciaux pour une planification fiscale efficace qui répond également à vos besoins financiers à l’âge de la majorité. Un tel retrait non planifié aura une charge fiscale élevée, car son retrait unique est plus lourd que vous ne pouvez tolérer sans le compter. Cette taxe peut entrer en conflit et compromettre plusieurs aspects de votre retraite.
Prenez Rendez-vous pour Optimiser Votre 3ème Pilier
Pour éviter la surcharge fiscale et combler les lacunes de prévoyance de manière réfléchie, vous avez besoin d’un expert – c’est là que nous intervenons. Prenez un rendez-vous avec un de nos gestionnaires de patrimoine pour discuter sans obligation de votre plan 3ème pilier et discuter de vos options. Décidez d’utiliser le 3ème pilier pour votre stabilisation financière et éliminer la charge de la prévoyance lors de votre retraite.