Les résidents et frontaliers recherchent principalement à acheter un bien en Suisse. Cependant, il n’est pas toujours facile d’aligner le montant souhaité pour le dépôt initial ou de profiter de conditions de financement avantageuses. Le troisième pilier, conçu pour compléter les systèmes de prévoyance suisses, offre des options adéquates pour le financement d’un bien en Suisse. Cela peut signifier l’achat de votre résidence principale ou un investissement.
Cet article aborde comment exploiter un 3e pilier pour acheter un bien en Suisse, quels en sont les avantages et les étapes à suivre pour le mettre en œuvre.
Que signifie le troisième pilier ?
Le troisième pilier est une disposition relative à la prévoyance. Il peut compléter les premier et deuxième piliers, les assurances-vieillesse (AVS) et les prestations de la Loi sur la Prévoyance Professionnelle (LPP). Il se présente sous deux formes :
Le troisième pilier A : associé et offrant des avantages fiscaux annuels.
Le pilier B trois est plus souple, mais ne propose pas d’avantages fiscaux similaires.
Le pilier le plus souhaité est le 3 e pilier A en raison de l’encouragement fiscal. Sous certaines conditions, ce pilier peut être utilisé pour l’achat de votre résidence. En même temps, un bon montant est placé pour prouver une retraite.
Exploiter le troisième pilier pour financer un bien immobilier : Les différentes possibilités.
Le recours au pilier 3 peut prendre deux formes principales pour l’immobilier. Ces formes sont soit le retrait anticipé, soit le gage.
a) Le Retrait Préalable
Le recours au retrait anticipé du pilier 3 comprend le retrait intégral, conditionné ou en partie, des fonds accumulés pour financer une partie ou la totalité de l’objet directement lié au mouvement immobilier.
Le retrait ne peut être effectué que pour l’acquisition de votre résidence principale. Vous pouvez soit acquérir des parts de coopératives de logements, soit rembourser une hypothèque sur cette résidence.
Les conséquences fiscales sont que le montant sera imposé immédiatement selon un taux préférentiel plus bas que celui du revenu ordinaire. Par conséquent, vous devez considérer les effets d’impôt à cet égard.
b) Le démarrage du troisième pilier
L’utilisation de l’épargne du 3e pilier en gage vous permet de bénéficier d’un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus abordable ou d’augmenter les fonds propres. En d’autres termes, vous ne retirez pas les fonds, mais vous les mettez à la disposition de la banque pour les garantir.
Maximiser les avantages fiscaux en gageant l’épargne du 3ᵉ pilier, sans avoir payé d’impôts sur l’argent gagé.
Les conditions : Comme l’option de retrait anticipé, cette alternative ne s’applique qu’à votre résidence principale et les conditions d’hypothèque peuvent être modifiées par les banques.
Bénéfices et Conséquences de l’Application du Troisième Pilier dans le domaine de l’immobilier
Malgré la popularité de l’utilisation du 3 e pilier pour financer l’immobilier, il y a des avantages et des inconvénients.
Profits
Vous avez plus de chances d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour acheter votre résidence en utilisant le 3 e pilier.
Pour optimiser la fiscalité, les paiements de prime d’assurances peuvent être déduits du revenu à l’exercice, ce qui est protégé en cas de gage sur l’épargne pour un programme immobilier.
Les établissements bancaires peuvent opter pour une ou l’autre des stratégies en fonction de vos opportunités.
Conséquences négatives
Vider les fonds ou les mettre en gage aura certaines conséquences sur vos moyens financiers futurs, réduisant ainsi le montant des fonds à disposition à l’âge de la retraite.
Même si l’imposition est réduite, le retrait reste taxé et doit être pris en compte pour éviter de payer une somme imprévue.
Ce financement n’est possible qu’à l’achat de la première maison et ne doit pas être utilisé pour les résidences secondaires ou les investissements locatifs.
Comment Utiliser le Troisième Pilier lors de votre Achat Immobilier
Pour utiliser le troisième pilier pour le financement immobilier, vous devrez effectuer ces étapes :
a) Assurez-vous de vérifier vos soldes et vos options
Prenez contact avec la banque ou le cabinet de prévoyance pour vérifier le solde du 3e pilier et les conditions spécifiques de retrait ou de mise en gage.
b) Mettez en place un Plan de Financement précis
Comprenez le montant de l’achat et celui que vous pourrez alors payer. Utilisez les fonds pour retirer ou mettre en gage sur la base de vos besoins actuels et futurs.
c) Prenez en compte l’Impact Fiscal
Un consentement anticipé doit également être pris en compte. Il est recommandé de consulter un fiscaliste ou un conseiller en gestion de patrimoine à ce sujet afin de déterminer l’incidence fiscale et de prévoir cette dépense.
d) Faites les démarches nécessaires avec votre Banque
Contactez les autorités et signez une proposition de gage qui représentera ainsi une garantie.
e) Terminez la transaction de vente
Une fois que le soutien financier est informé, concluez la vente avec un financement à long terme, et le montant retiré représente alors une part de votre garantie ou de votre fonds pour la banque.
En conclusion : Optez pour le troisième pilier afin de concrétiser votre projet immobilier en Suisse
Utiliser le 3e pilier pour acheter en Suisse et donc, pourquoi pas, l’utiliser pour permettre à plus de gens d’être propriétaires tout en bénéficiant également d’une situation fiscale avantageuse qui permet ainsi plus de flexibilité. Prendre un bien avant l’achat lui permettra de prendre une décision plus informée sur la manière d’utiliser le pilier 3 en fonction de votre situation.